Роль искусственного интеллекта в развитии сферы страхования. Л. А. ЕМЕЛИНА, М. А. СУДОРГИН

Предметом исследования выступает роль искусственного интеллекта в сфере страхования и связанных с ним вызовов и рисков. Цель рассмотрения – анализ влияния технологий искусственного интеллекта на страховую отрасль. В работе проанализированы проблемы, такие как информационная асимметрия, отсутствие прозрачности алгоритмов, угрозы безопасности и вопросы доверия к решениям, принимаемым искусственным интеллектом. Предложены стратегические направления их решения. Методология исследования: теоретическое изучение и анализ существующих исследований и законов, касающихся информационных технологий и страховой деятельности. Научная новизна заключается в комплексном подходе к изучению влияния искусственного интеллекта на сферу страхования, включая рассмотрение информационной асимметрии и открытости алгоритмов, угроз безопасности и доверительности решений, принятых искусственным интеллектом. Результат исследования – определение путей совершенствования нормативноправовой базы, стандартных подходов и мер повышения информационной безопасности, а также ключевые предложения по этим направлениям.

Л. А. ЕМЕЛИНА, кандидат юридических наук, член-корреспондент РАЕН,

доцент Высшей школы правоведения института права и национальной безопасности

РАНХиГС при Президенте Российской Федерации, почетный работник сферы образования Российской Федерации,

М. А. СУДОРГИН, главный специалист ООО «Сбербанк страхование»

Искусственный интеллект играет все более важную роль в расчете рисков и принятии решений в страховании, способствуя повышению эффективности процессов и улучшению качества предоставляемых услуг. Тем не менее его широкое внедрение и применение сопряжено с рядом серьезных вызовов и рисков, которые требуют подготовки законодательной базы и внимательного изучения, разработки стратегий управления. Данное исследование рассматривает ключевые проблемы, возникающие при внедрении новых технологий в страховую отрасль. В работе проанализированы пути совершенствования нормативного регулирования, частичной открытости данных систем и предлагаемые меры по повышению уровня осведомленности субъектов в предмете расчета рисков и принятия решения при наступлении страхового случая. Центральная тема исследования – информационная асимметрия, возникающая при переходе на системы расчета рисков и принятия решений на основе алгоритмов искусственного интеллекта и как следствие – ответственности. Эти проблемы обостряются отсутствием у большинства граждан достаточной осведомленности, как работает система алгоритмов, потому что эти данные закрыты и в связи с этим их сложно найти в свободном доступе. Другая существенная проблема – технологические риски, связанные с применением искусственного интеллекта и большими объемами данных, где возникает вопрос точности алгоритмов, исключения дискриминации по тем или иным признакам, например, по расчету коэффициента при оформлении страхования или же выплаты при наступлении страхового случая. Исследуется вопрос доверия потребителей к автоматизированным системам принятия решений и необходимости создания четких стандартов и правил их использования. В конечном счете наступает результат доведения до страхователей информации о методах расчета рисков и основании принятия решений в предмете оформления страхования или же урегулирования страховых случаев.

Проблемы и вызовы технологий, информационная асимметрия

Цифровые технологии увеличивают разрыв в компетенциях у тех, кто ими постоянно пользуется, и тех, кто не сталкивается с ними в повседневной жизни, например, между компетенциями страховщиков и страхователей. Усложняется выбор страховых продуктов, и усиливается потребность в понимании работы системы, в частности, на основании каких алгоритмов рассчитываются риски и выносятся решения. Как отмечают авторы исследования Л. А. Емелина и Н. А. Швачко, «развитие технологий, конкуренция на финансовом рынке и пандемия CovID-19 перевели существенную часть финансовых услуг в цифровое поле» [1]. В связи с этим современные технологии создают внутренне-локальные, зачастую непрозрачные условия для страхователей, когда требуется четкое правовое регулирование и введение стандартов при использовании искусственного интеллекта [2]. Право должно снизить общественную опасность и иные конфликты, которые могут возникнуть. В то же время законодатель, уполномоченные лица, органы власти и иные лица не должны пренебрегать возможными запретами в обмен на цифровое лидерство в стране и мире. Но необходимо заметить, что на это требуется большое количество ресурсов. Традиционные процессы заключения договора страхования и его исполнения трудоемки и длительны, сопровождаются большим объемом бумажной документации и персональных данных, длительными бюрократическими процедурами [3]. Благодаря технологиям названные этапы стали проще и быстрее, что позволяет страховщикам рассматривать больше заявок, а гражданам и иным лицам проще взаимодействовать со страховой компанией. При этом генеративный искусственный интеллект способен к самообучению на основе больших данных. И тем не менее он способен самостоятельно выносить те или иные решения для пользователей или клиентов при условии, что создатель-разработчик не ограничил в политике эти возможности. В результате возникает много проблем, связанных с правами и обязанностями сторон договора. Непрозрачность решений усугубляет отсутствие ясности, вызывает сомнения у потребителей, приводящие к конфликтам и судебным спорам, что также негативно сказывается в предмете нагрузки профильных подразделений. Возникают вопросы дискриминации личности или отдельных групп граждан, движимого имущества и даже территорий, на которых осуществляется страхование или урегулирование [4]. Таких примеров немало, один из них – в рамках страхового продукта ОСАГО (обязательного страхования автогражданской ответственности). Так, в ряде субъектов России были повышены страховые коэффициенты при заключении договора страхования. Это же касается и наступления частотных страховых случаев, выплаты по которым были уменьшены 

либо отклонены. Нарушения принципов социальной справедливости требуют правового регулирования и этической ответственности. Цели и пути совершенствования нормативноправового регулирования состоят во внесении изменений в Федеральный закон от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», в частности императивных положений, согласно которым оценка риска и последующее урегулирование возможны с учетом применения информационных технологий и систем искусственного интеллекта. Информационные технологии играют важную роль в процессе заключения и исполнения договоров страхования, обеспечивая удобство и быстроту взаимодействий между страховщиками и клиентами. Однако процесс цифровизации и практическое применение в нем искусственного интеллекта сталкивается с несколькими ключевыми проблемами, связанными со стандартизацией, где главным отличием становятся разный подход в применении данных систем и основы их построения. Регулирование систем искусственного интеллекта и алгоритмов их работы нуждается в унификации с целью простоты его понимания и использования субъектами независимо от того, являются ли последние экспертами в области страхования, или нет. Одна из главных трудностей связана с отсутствием согласованной методологии и единых правовых стандартов для применения искусственного интеллекта в страховании. Компании используют разные подходы к обработке данных, оформлению документации и коммуникации с клиентами. Это затрудняет интеграцию и обмен информацией между различными организациями, тем самым приводя к задержкам и ошибкам. Авторы пришли к выводу, что требуется выработка общих отраслевых стандартов и протоколов передачи данных, поддерживаемых всеми крупными игроками рынка. Централизованное хранение данных в едином реестре могло бы упростить работу страховщиков и уменьшить административные барьеры. Вторая важная проблема касается вопросов кибербезопасности и защиты информации. Быстрое развитие цифровых технологий повышает риски, связанные с безопасностью данных [5]. Недостаточно защищены серверы и сети, используемые для хранения и обработки чувствительной информации о клиентах, что может привести к серьезным последствиям в случае атаки или взлома.

Нужны обязательные требования к уровню защиты данных, регулярный мониторинг сетевой инфраструктуры и проведение аудитов безопасности. Страховщики обязаны внедрять криптографические средства и системы мониторинга аномалий. 28 Еще одна сложность вызвана правовой неопределенностью: отсутствуют конкретизированные правила относительно процедур идентификации, удостоверения подлинности документов и согласования условий сделки с учетом практического применения концептуальных решений в виде искусственного интеллекта [6]. Это ведет к риску признания договоров недействительными или оспаривания их результатов. Нехватка квалифицированного персонала также тормозит применение информационных технологий. Многие специалисты в страховом секторе недостаточно подготовлены к работе с новыми технологиями. Специалисты часто испытывают трудности с освоением сложных систем и алгоритмов, что снижает скорость и точность обработки запросов. Есть необходимость в организации курсов профессиональной переподготовки и сертификации сотрудников, что повысит компетентность персонала и улучшит общее восприятие новых технологий [7].

Наконец, некоторые клиенты недоверчиво относятся к проведению финансовых операций через Интернет, опасаясь мошеннических действий и потери денег. Недостаточное доверие ограничивает спрос на цифровые страховые продукты и препятствует росту сегмента цифрового страхования. Улучшение качества коммуникаций с клиентами, предоставление подробной информации о процедурах защиты данных и отзывчивость служб поддержки помогут восстановить доверие населения к таким сервисам. Решение перечисленных проблем требует совместных усилий властей, профессионального сообщества и самих страховщиков. Привлечение инвесторов и партнеров из смежных областей (например, ИТ-компаний) обеспечит комплексный подход к развитию цифровых платформ и решит многие ключевые вопросы, мешающие эффективному применению информационных технологий в страховании. Необходимы изменения законодательства, устанавливающие обязанность страховщика при обращении страхователя разъяснять принципы и логику вынесенного решения по расчету риска или выплаты при страховом случае.

Гармонизация российского законодательства с международными стандартами позволит привлечь инвестиции и укрепить позиции российских страховщиков на мировом рынке. Необходимо создать единый реестр систем искусственного интеллекта и итераций, которые в них вносятся. Соответственно в них описываются изменения, для того чтобы конечные пользователи – потребители знали, что было изменено. Это принципиально устойчивый подход, проверенный временем. 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Решение задач, стоящих перед страховой отраслью в эпоху цифрового преобразования, возможно лишь через комплексное совершенствование нормативно-правовой базы, обеспечение высокой степени информационной безопасности и прозрачности. Предлагается определить основные шаги, включающие улучшение защиты прав потребителей путем предоставления определенных данных о работе системы, стандартизацию технологий путем соблюдения минимально установленных требований и создание федерального реестра систем искусственного интеллекта [8].  Для улучшения информационной безопасности, создания и кодификации актов, снижения экспертного разрыва в понимании применения информационных систем в страховой отрасли необходимо создать кодифицированную базу нормативных правовых актов, что положительно повлияет на развитие страховой отрасли.

Список литературы 

1. Емелина Л. А., Швачко. Н. А. Развитие инструментов защиты прав потребителя финансовых услуг // Банковское дело. 2023. № 1. С. 62–64.

2. Емелина Л. А., Яворский С. А. Особенности судопроизводства по семейным спорам при внедрении цифрового правосудия // Российский судья. 2024. № 8. С. 12–16.

3. Федеральный закон от 27.07.2006 № № 152-ФЗ «О персональных данных» // Собрание законодательства Российской Федерации. 2006. № 31 (1 ч.).

4. Федеральный закон от 24.04.2020 № 123-ФЗ «О проведении эксперимента по установлению специального регулирования...» // Собрание законодательства Российской Федерации. 2020. № 17.

5.Федеральный закон от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» // Собрание законодательства Российской Федерации. 2006. № 31 (ч. I).

6. Распоряжение Правительства Российской Федерации от 19.08.2020 № 2129-р «Об утверждении Концепции развития регулирования отношений в сфере технологий искусственного интеллекта и робототехники до 2024 года» // Собрание законодательства Российской Федерации. 2020. № 35. Кодекс этики.

7. Приложение к информационному письму Банка России от 09.07.2025 № ИН-016-13/91. Банк России назвал ключевые условия для дальнейшего развития искусственного интеллекта на финансовом рынке [Электронный ресурс] / Банк России. – URL: https://cbr.ru/press/ event/?id=28102.