Биометрия должна стать одним из главных инструментов борьбы с мошенничеством на рынке онлайн-займов. Ее задача — не допустить ситуации, когда заем оформляют по чужому паспорту, скану документа или данным из утечки. Но у этого решения есть и обратная сторона. Если путь к легальному займу станет слишком сложным, часть клиентов может начать искать деньги там, где проверок меньше, а рисков больше. О том, как биометрия изменит рынок МФО, и почему борьба с мошенничеством не должна вытолкнуть заемщиков на серый рынок, рассказал исполнительный директор Альфа-Денег Георгий Хохлов.

Почему скорость так важна для МФО

Для микрофинансового рынка скорость всегда была одним из главных преимуществ. Клиент мог оформить заем полностью онлайн, без визита в офис и длинного сбора документов. Для многих это и было ключевой ценностью продукта, когда деньги нужны здесь и сейчас, а не после нескольких дней ожидания.

По словам Георгия Хохлова, именно поэтому внедрение биометрии меняет не отдельный технический шаг, а саму логику клиентского пути. Раньше человеку было достаточно пройти привычную онлайн-проверку, указать данные и дождаться решения. Теперь появляется дополнительный этап. Биометрию нужно заранее зарегистрировать, затем пройти идентификацию через приложение Госуслуги.Биометрия и вернуться обратно к оформлению займа. Для части клиентов это будет непривычно, а для бизнеса — чувствительно с точки зрения конверсии.

На первый взгляд может показаться, что речь идет всего о нескольких дополнительных минутах. Но в микрофинансировании эти минуты имеют критическое значение. Клиент МФО приходит за быстрым решением краткосрочной задачи. При этом для прохождения идентификации нужны определенные условия: качественная камера для фото, микрофон для передачи звука и возможность пройти процедуру в подходящей обстановке. Например, не в метро или на улице. Если клиент не может выполнить эти требования, сталкивается с техническими сложностями или просто не готов разбираться с новым процессом, он может закрыть заявку и уйти.

Дополнительный риск связан с самой Единой биометрической системой (ЕБС). Это техническая инфраструктура, которая, как и любая подобная система, может быть недоступна из-за сбоев или технических работ. В такой момент МФО не сможет завершить необходимую идентификацию и профинансировать клиента, даже если со стороны самой компании все системы работают штатно.

Если человек не смог быстро получить заем в легальной компании, но потребность в деньгах никуда не исчезла, он может начать искать более простой путь. И здесь возникает риск перетока клиентов к компаниям из серой зоны.

Риск серого рынка

Легальные МФО сегодня работают в рамках жесткого регулировании. Они сдают отчетность, соблюдают требования Банка России, обязаны корректно рассматривать обращения клиентов, раскрывать условия и работать по установленным правилам. В отрасли много ограничений, и именно они защищают клиента, даже если он сам не всегда об этом думает.

У серых кредиторов таких правил нет. Там может не быть понятного договора, прозрачной ставки, нормального порядка взыскания, возможности обратиться к регулятору или защитить свои права цивилизованным способом. Поэтому самый опасный сценарий заключается не в том, что после внедрения биометрии люди станут реже брать займы. Опаснее, если часть спроса уйдет из регулируемой среды туда, где заемщик остается один на один с кредитором.

Это не аргумент против биометрии. Напротив, с точки зрения борьбы с кредитным мошенничеством она может стать одним из самых эффективных инструментов последних лет. Оформление займа по украденным паспортным данным становится значительно сложнее, если нужно подтвердить присутствие реального человека. Паспорт, скан документа или набор персональных данных сами по себе уже не позволяют пройти весь путь оформления.

Но важно понимать, что защита клиента не должна превращаться для него в непонятный барьер. Если человек воспринимает биометрию как внезапное препятствие, он не видит в ней защиты. Он видит только то, что раньше заем можно было получить быстро, а теперь нужно устанавливать приложение, проходить регистрацию, подтверждать личность новым способом и разбираться в деталях, о которых он раньше не думал.

Как объяснить клиенту пользу

Здесь возникает главная задача для рынка — объяснить клиенту, зачем нужна биометрия: чтобы по его данным не оформили заем в другой компании, чтобы украденный паспорт не стал инструментом чужого долга, чтобы потом не пришлось ходить в полицию, суды и финансовые организации и доказывать, что он ничего не брал.
Биометрия станет нормальной частью финансового поведения только тогда, когда появится в разных привычных ситуациях. Например, в государственных услугах, транспорте, удаленной идентификации, маркетплейсах, сервисах с возрастным подтверждением. Когда человек видит пользу технологии не в одной отрасли, а в повседневной жизни, доверие формируется быстрее. Так уже было с банковскими картами, мобильным банком, Face ID и входом по отпечатку пальца. Сначала настороженность, потом привычка, затем ощущение удобства.

Почему переход будет непростым для рынка

​​​​​​​
Для МФО переходный период будет особенно сложным. Отрасль привыкла конкурировать в скорости, простоте и полностью цифровом процессе. Биометрия добавляет в этот процесс внешний элемент, который не всегда зависит от самой компании. Возможны сбои, непонимание со стороны клиентов, проблемы с регистрацией, отсутствие привычки пользоваться отдельным приложением. Для рынка, где каждый лишний шаг влияет на решение клиента, это серьезное испытание.

Внедрение биометрии — интеграция, сопровождение, транзакционные расходы, перестройка клиентского пути и поддержка пользователей — это огромные затраты, но подъемные для крупных организаций. Для небольших компаний они могут стать дополнительным фактором давления. В результате рынок может двигаться к консолидации: тем, кто работает на грани рентабельности, будет сложнее выдерживать одновременно рост издержек и возможное снижение потока клиентов.

Биометрия действительно способна сделать рынок безопаснее, но только при условии, что человек поймет - этот инструмент работает в его интересах. Иначе защита от мошенников рискует превратиться в новый повод для недоверия — не только к технологии, но и к легальному финансовому рынку.