Александр Магомедов Председатель совета директоров АО «Банк 131». «МЫ МОЖЕМ ОБСЛУЖИВАТЬ ТЫСЯЧИ КЛИЕНТОВ С ОЧЕНЬ ИНТЕНСИВНЫМ ТРАФИКОМ ОПЕРАЦИЙ БЕЗ РОСТА НАГРУЗКИ НА ИНФРАСТРУКТУРУ. ЭТО И ЕСТЬ ЭКОНОМИКА ЦИФРОВОГО БАНКА».

АО «Банк 131» – молодой, но уверенно расту-
щий игрок на российском финансовом рынке.
Основанный в Казани в 2019 г., банк уже занял
свою нишу среди финтехкомпаний, предлагая
технологичные решения для расчетов и массо-
вых автоматизированных выплат. Чистая при-
быль банка по итогам 2024 г. составила почти
1,1 млрд руб. – в 4,5 раза больше, чем годом
ранее1. Банк активно развивается: расширил
банковскую лицензию, зарегистрировал пла-
тежную систему dengi.ru, а теперь готовится к
запуску розничных продуктов. Редакция жур-
нала «Банковское дело» встретилась с предсе-
дателем совета директоров АО «Банк 131»
Александром Магомедовым, чтобы поговорить
о стратегии, технологиях, клиентах банка и
трансформации банковского бизнеса.

БД: Банк 131 – молодой игрок, но уже с весомыми результатами. С чего все начиналось и как вы пришли к текущей бизнес-модели?
АМ: Начиналось все с идеи создать банк, который будет не просто финансовым учреждением в традиционном смысле, а скорее технологической платформой для бизнеса. Мы с самого начала отказались от классической банковской модели зарабатывания на процентах и кредитах. Вместо этого сделали ставку на комиссионный доход, на массовые и, главное, автоматизированные расчетные операции. Сейчас нас отличает высокая степень технологической зрелости, и это не фигура речи. У нас все ключевые процессы автоматизированы, взаимодействие с клиентами происходит в API-формате, что критически важно для онлайн-бизнеса.

БД: Как и когда появилась идея создания Банка 131? Кто стоял у истоков?
АМ: Концепция цифрового банка для бизнес-клиентов возникла в 2017 г., когда участник форума инновационных финтехрешений Finopolis предприниматель и инвестор Дмитрий Николаевич Еремеев понял, что в России нет банков, ориентированных исключительно на обслуживание IT-компаний и стартапов, особенно тех, кто взаимодействует с физическими лицами. Рассмотрев варианты покупки действующего банка либо открытия нового, Дмитрий предпочел второй путь – создание собственного финансового учреждения, поскольку приобретение существующего банка сопряжено с рисками, даже при условии тщательного аудиторского контроля. В итоге это трансформировалось в концепцию «платежно-расчетной инфраструктуры как услуги», которая и легла в основу нашего развития.

БД: Какие этапы развития для вас были ключевыми?
АМ: Получение лицензии в 2019 г., выход на первые платежи, обкатка платформы, первые крупные клиенты и стратегические партнеры. В 2021–2022 гг. – активное масштабирование, расширение корреспондентской сети. В 2023 г. мы начали трансграничные переводы. В 2024 г. произошел качественный скачок: расширение лицензии, увеличение сети банковских агентов как в РФ, так и за рубежом, регистрация международной платежной системы dengi.ru. Теперь мы можем строить розничную линейку. Это качественно новый уровень развития банка. 

БД: Кто сегодня ваши основные клиенты?
АМ: Наш профильный клиент – это домашний и зарубежный бизнес, которому нужно быстро и надежно принимать платежи от физических лиц в интернете или, наоборот, делать массовые выплаты физическим лицам, включая самозанятых. Это агрегаторы услуг, маркетплейсы, платформенные решения в логистике, обучении, digital-сфере. Мы хорошо понимаем их бизнес, у нас под это выстроены процессы и тарифные модели.

БД: Что отличает вас от других банков?
АМ: Мы не просто «тоже делаем платежи». Для нас это ядро, а не дополнение. У нас все построено под Application Programming Interface (API), интеграцию и автоматизацию. Другие банки зачастую видят в этом лишь вспомогательный бизнес. Мы – наоборот. Это позволяет нам идти глубже в процессы клиентов, обеспечивать им гибкость и скорость. Наша команда – это сочетание классического банкинга и цифрового подхода. Это уникальный микс.

БД: Как формировалась команда банка? Какие специалисты в ней работают?
АМ: Команду банка сформировали профессионалы финтехрынка и специалисты группы компаний FIX – международного холдинга и ИТ-инкубатора, который с 2006 г. развивает технологичные продукты в финансах, электронной коммерции и запускает цифровые решения для бизнеса. Из сочетания глубокого опыта в финансах и понимания рекламной монетизации возникла ключевая компетенция банка. Команду мы собирали тщательно и поэтапно. В первую очередь искали людей, которые не только обладают банковским опытом, но разделяют нашу философию – автоматизация, технологичность, ориентация на клиента. У нас сильный IT-блок – это разработчики с опытом в финтехе, многие работали в стартапах. В клиентском блоке – специалисты с банковским стажем, которые хорошо понимают, как выстраивать сервис. Есть команда риск-менеджмента, юридическое и комплаенс-направление – все сбалансировано. Средний возраст сотрудников – 35 лет, это зрелые, но гибкие профессионалы. В 2020 г. нас было меньше сотни человек, а сегодня уже в три с половиной раза больше.

БД: Вы упомянули специалистов группы компаний FIX. Расскажите, какую роль они сыграли в развитии банка. Группа компаний – тоже ваш проект?
АМ: Банк 131 – часть холдинга FIX. Именно его специалисты стояли у истоков банка и до сих пор продолжают его развивать. Это команда сильных профессионалов, которая уже более 17 лет запускает международные финтехсервисы с фокусом на рекламную монетизацию. На стыке понимания финансов и рекламной монетизации возникло ключевое рыночное преимущество банка – технологичная платформа с фокусом на автоматизацию, быструю адаптацию и работу с международным рынком. И когда мы говорим про опыт – мы имеем в виду реальные цифры. В активе группы компаний более 15 продуктов, которые работают на рынках России, Европы, Азии и Южной Америки. Среди них – CPA-сеть ePN, кешбэк-сервис Backit, платежные решения для глобальных площадок e-commerce, проекты для мировых брендов, таких как Google, eBay, Telegram, AliBaba Group. Более 300 млн пользователей по всему миру, более 100 партнеров и более 1000 сотрудников. Ежедневно платформами собственной разработки холдинга пользуются крупнейшие компании в России.

БД: Теперь об API – можете подробнее рассказать, как устроена эта технологическая основа?
АМ: Конечно. Мы предоставляем клиентам доступ к нашим расчетным сервисам через защищенные API-шлюзы. Это значит, что весь обмен информацией между участниками платежного процесса, данные о результатах проверок платежных данных, уведомления для регуляторов и от регуляторов – инициируется на их стороне и в их системах. Им не нужно заходить в «банк» как в веб-интерфейс – банк становится частью их IT-ландшафта. Это скорость, удобство, масштабируемость для бизнеса и положительный платежный опыт для конечного клиента. По сути, мощность и возможности нашей платформы приближены к моделиBanking-as-a-Service: мы предоставляем банковскую инфраструктуру и наш опыт в этой сфере технологическим компаниям, которые не хотят или не могут, как Яндекс, Ozon или Wildberries, получать собственную лицензию и строить банк внутри себя. У нас также есть сервисы, которых ожидаешь от классического банка: интернет-банк, мобильные приложения, стандартные банковские инструменты и сервисы. Однако для решения сложных и нестандартных задач мы предоставляем гибкую платформу-конструктор, которую легко адаптировать под конкретные бизнес-процессы клиента.

БД: Как такой подход отражается на экономике банка?
АМ: Очень позитивно. С одной стороны, это позволяет нам сохранять низкие операционные издержки: у нас нет разветвленной сети отделений, нет огромного штата в операционном блоке. С другой – благодаря этому мы можем масштабировать бизнес без потери качества. Мы можем обслуживать тысячи клиентов с очень интенсивным трафиком операций без роста нагрузки на инфраструктуру. Это и есть экономика цифрового банка.

БД: Как банк адаптируется к изменениям в регулировании и экономической ситуации в РФ?
АМ: Мы внимательно следим за изменениями в нормативной базе и заранее готовимся к ним. У нас есть внутренняя команда, которая работает в тесной связке с регулятором. Гибкость и технологичность позволяют быстро адаптировать процессы. Что касается экономической турбулентности – здесь важна диверсификация клиентской базы и выверенный риск-менеджмент. Мы активно используем стресс-тестирование, чтобы быть готовыми к любым сценариям.

БД: Есть ли планы по привлечению инвестиций или масштабированию бизнеса?
АМ: Мы уже на этапе операционной устойчивости, и масштабирование у нас идет органически – через расширение продуктовой линейки и выход в розницу. При этом мы готовы всегда рассмотреть любые форматы стратегического партнерства.

БД: Давайте немного про цифры. По итогам 2024 г. вы показали более чем впечатляющую динамику по прибыли. За счет чего такой рост?
АМ: Да, наша чистая прибыль выросла в 4,5 раза и составила около 1,1 млрд руб. Это результат не одного удачного проекта, а системной работы последних шести лет. Мы росли по всем основным показателям – обороты, клиентская база, количество трансакций. Важную роль сыграл выход на рынок услуг по международным платежам для бизнеса – мы начали активно развивать направление трансграничных переводов, расширили сеть корреспондентов и агентов в странах СНГ и Азии. 

БД: Как устроена ваша работа по международным переводам?
АМ: Мы работаем как по B2B-, так и по B2C-направлениям. Для физических лиц у нас есть мобильное приложение dengi.ru, через которое можно отправлять денежные переводы за рубеж без открытия счета. Приложение изначально было запущено с фокусом на переводы в Турцию для туристов и удаленных работников. Сейчас мы расширяем географию и запускаем переводы в страны СНГ, такие как Таджикистан, Казахстан и Узбекистан. Также у нас есть инфраструктурное решение Mobile Transfers as a Service – его используют партнеры – поставщики мобильных платежных приложений, которым нужна надежная инфраструктура трансграничных переводов. Мы предоставляем шину, на которой они могут запускать свои продукты.

БД: Какие страны сейчас в фокусе внимания банка?
АМ: Наиболее активно развиваем направления международных внешнеторговых расчетов с Кыргызстаном, Таджикистаном, Узбекистаном, Казахстаном и Китаем. У нас там плотная сеть агентов, налажены процессы с местными банками и платежными системами. Мы умеем работать с локальной спецификой и готовы адаптироваться под законодательство и клиентские привычки в разных юрисдикциях.

БД: Какие еще продукты вы предлагаете?
АМ: Помимо приема платежей и выплат на карты и кошельки, у нас есть линейка накопительных продуктов для бизнеса – это депозиты и овернайты. Они востребованы у компаний, у которых есть краткосрочная избыточная ликвидность и которые хотят на ней зарабатывать. Сейчас мы активно работаем над запуском аналогичных продуктов для физических лиц. В конце 2025 г. стартуют розничные вклады, а также карточные продукты. Это важный шаг в сторону диверсификации клиентской базы. Также мы предлагаем классическое дистанционное комплексное банковское обслуживание. Клиент может открыть один или несколько расчетных счетов в рублях или иностранной валюте в нашем банке и получить доступ к системе онлайн-банкинга, в которой происходит взаимодействие с банком через интуитивно понятный интерфейс.

БД: Какие тренды в банковской сфере в РФ вы считаете наиболее важными?
АМ: Первый – это, безусловно, рост числа платформенных решений и архитектур, реализованных по принципу API-first2. Второй – переход от универсальных банков к нишевым, которые решают конкретные задачи. И третий – повышение роли клиентского сервиса, в том числе и в цифровых каналах. Сегодня выигрывает не тот, кто дает больше услуг, а тот, кто делает это быстрее и проще. Это требует от банков не только технологий, но и изменения корпоративной культуры.

БД: Как банк готовится к возможным изменениям в финансовом секторе?
АМ: Мы выстроили систему стратегического мониторинга и постоянно моделируем различные сценарии. У нас гибкие ИТ-системы, прозрачные процессы. Это позволяет быстро реагировать. Мы также инвестируем в кибербезопасность, в обучение персонала и в развитие собственных аналитических решений.

БД: Какое место Банк 131 намерен занять на рынке через 5–10 лет?
АМ: Мы хотим быть флагманом среди банков новой волны – технологичных, удобных, надежных. В сегменте расчетов и трансграничных переводов стремимся войти в топ-5 игроков. Мы верим, что будущее за банками, которые умеют быть частью инфраструктуры клиента, а не просто его обслуживающей организацией.

БД: Последний вопрос – философский. Как вы думаете, каким должен быть современный банк?
АМ: Мы в банке уверены, что современный банк – это, прежде всего, платформа. Он должен быть незаметным, но незаменимым. Простым в подключении, надежным в расчетах, быстрым в адаптации. Банк это больше не здание и даже не бренд. Это часть цифровой экономики, экономики удаленного взаимодействия. И чем лучше банк это понимает, тем устойчивее он будет.

БД: Александр, спасибо за глубокий разговор. Удачи в реализации всех планов.
АМ: Спасибо вам. Рад был побеседовать и буду рад продолжить разговор в будущем.